2015年8月，国务院出台《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》指出，要以落实农村土地的用益物权、赋予农民更多财产权利为出发点，深化农村金融改革创新，稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务，有效盘活农村资源、资金、资产。
作为农民住房财产权抵押贷款全国试点县，江西省赣州市会昌县在认真落实政策的过程中，从推进农房确权颁证、健全风险防控机制等入手，出台了一系列配套政策和机制，使农民的“沉睡资产”变为可以抵押融资的“活钱”。
七成农户希望通过住房产权进行抵押贷款
江西省赣州市会昌县人口约52万，其中农村人口约占85%，房屋是农民最重要的资产，占农民总资产的70%以上。然而，这些房屋却不能在银行抵押贷款，变现成农民创业致富的资本。
据调查统计，有七成农户希望通过住房产权进行抵押贷款。一旦盘活这项“沉睡资产”，不但能解决农户生产生活中的资金难题，还将带来良好的经济社会效应。此外，农民群众因没有有效的抵押物，受贷款难度大、信用贷款额度低等困扰，由此影响了农民创业热情，制约了农村农业发展，影响了贫困群众脱贫进程。
会昌成为农民住房财产权抵押贷款全国试点县
2014年，江西会昌县正式启动农民住房财产权抵押贷款试点工作，2015年底会昌县成为农民住房财产权抵押贷款全国试点县。近年来，会昌县在认真落实政策的实践过程中，结合当地实际，大胆创新、先行先试，从推进农房确权颁证、健全风险防控机制等入手，出台一系列配套政策和机制，让农民有权贷款，让银行放心贷款，使农民的“沉睡资产”变为可以抵押融资的“活钱”，点燃了农民的创业激情。
会昌实践，让“沉睡资产”醒过来创业！
奠定抵押基础
确权办证是办理农民住房财产权抵押贷款的基础和关键。
农民住房财产权抵押贷款试点极大地推动了农村房屋所有权和农村宅基地使用权确权办证。从2016年1月开始，该县全面推开农村房屋所有权和农村宅基地使用权“房地一体”确权登记颁证工作，由财政出资聘请测绘机构对全县的农房进行测量颁证。整合了规划建设、国土、房管、银行等部门资源，在各乡（镇）便民服务中心和县城行政服务中心开设了服务窗口，实行“一站式服务”和“限时办结制”，将产权确权、登记到贷款发放近10个环节的办理总时限限制在30个工作日以内。
随着当地金融部门的农民住房财产权抵押贷款业务量逐步增大，农民切切实实看到了确权办证的现实功效。目前，该县已调查农村房屋3.2万幢，2802户农户领到了可抵押的土地证和房产证。
健全风控体系
“试点之初，我们顾虑很大，因为如果出现不良贷款，没有太好的办法处理。”中国人民银行会昌支行副行长李华松坦言。
有效的激励政策和严格的贷款管理，对风险防控起到了重要作用，参与银行由原来的会昌农商银行1家发展到了现在的5家。截至今年3月底，全县农房抵押不良贷款率仅0.58%。
激发创业热情
根据会昌县的实际情况，农民住房财产权抵押贷款还存在不容忽视的问题：一是交易流转体系和不良贷款处置机制建设尚未取得突破，存在抵押物处置难的问题。二是与其他惠农信贷产品相比，农房抵押贷款利率相对更高，对于农户办贷吸引力不足。三是随着贷款规模的不断扩大，风险缓释补偿基金额度进一步增加，财政配套资金压力较大。
对此，不少基层干部群众建议，国家及省市层面应强化顶层设计，出台相关指导意见和政策措施，为加快推进试点工作提供强有力的支撑：一是尽快修订完善农村不动产权交易流转和农房抵押物处置法规制度，进一步扩大试点县农村不动产权交易流转范围，为试点县农房抵押物处置提供法律保障。二是建立多层级风险缓释基金分摊机制，缓解试点县风险缓释基金筹集压力。三是建立省级以上层面对试点县的工作激励机制，充分调动试点银行放贷积极性。
农民住房财产权抵押贷款，
让农民手中的“死资产”变为可以抵押融资的“活钱”，
变成了实实在在的“资本”，
真正做到了便民利民！
来源：经济日报